Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.
«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.
В первую очередь свяжитесь со своим банком!
Для начала проблему нужно признать и понять, что она глобальна. Если не хватает денег на внесение одного платежа в полном объёме, но вы уверены, что в следующем месяце у вас уже всё будет в порядке, то лучше попробовать занять недостающие средства у друзей или родственников. Если же ваш уровень дохода существенно снизился или сложились трудные жизненные обстоятельства – обращение в банк является единственным и самым верным решением.
Никакой банк не хочет терять хорошего клиента, который собирается в течение многих лет продолжать исправно платить ему проценты, и затевать судебный процесс с последующей продажей имущества.
Соберите максимально возможное количество документов, которые бы подтверждали ухудшение вашего дохода: справки 2-НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о расторжении брака, больничные листы или справки от врача, подтверждающие возникновение какого-либо заболевания. Этот список может быть совершенно разным в зависимости от вашей конкретной ситуации. Поэтому возьмите всё, что считаете нужным.
Другие способы не лишиться жилья
Первое и главное, что нужно знать о взыскании ипотечного жилья – оно не защищено, даже если является единственным и в нем живут несовершеннолетние. Закон делает весьма четкую оговорку, определяя, что «иммунитет» от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется. Это касается как обычного обращения взыскания на объект залога по ипотечному кредиту, так и ситуации, когда должник решит объявить себя банкротом.
Что касается банкротства, стоит понимать – под внесудебную бесплатную процедуру ипотечный должник не попадет: там и сумма долга должна быть не более 500 тысяч рублей (ипотека исчисляется миллионами), и жилья в собственности быть не должно, кроме единственного (а на залоговое это не распространяется). Обычное судебное банкротство будет стоить должнику в среднем более 100 тысяч рублей, к тому же он гарантированно лишится ипотечного жилья. То есть, банкротство – точно не вариант.
Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита
Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.
Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.
Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.
Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:
- получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
- выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
- получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
- добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
- заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.
Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.
Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.
Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки
Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.
Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.
При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.
Страховой полис поможет рассчитаться с долгом
При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.
Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты.
В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель. При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности. Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас.
Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?
-
Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.
-
Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.
-
При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
-
Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.
-
Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.
Что будет, если не платить ипотеку?
Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка.
Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга.
Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.
Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.
Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации.
Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку.
Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.
Что делать, если нечем платить ипотеку?
Теперь рассмотрим ситуацию со стороны заемщика – что делать, когда нечем платить ипотеку? Не избегайте общения с банком, а еще лучше, если заранее, до наступления очередного платежа, зная, что не сможет оплатить его в срок, обратитесь в банк и расскажите о своей проблеме. И не просто расскажите, а приведите доказательства своей непростой ситуации: трудовую книжку с записью об увольнении, документы из больницы, подтверждающие травму или болезнь, другие важные в этом случае документы. Также не лишним будет представить факты поиска новой работы, например, копии отправленных резюме, список организаций, в которые обращался в поисках вакансий.
Одна из оптимальных стратегий для заемщиков с проблемой «нечем платить ипотеку в Сбербанк, что делать?» – «оттягиваем и собираем деньги». «Оттягиваем» – в смысле судебные разбирательства, а деньги собираем на выплату долга. Ведь как мы сказали вначале – погасить залоговый кредит придется в любом случае.
Есть несколько вариантов, что делать, если нет возможности платить ипотеку, рассмотрим каждый из них по отдельности.
В какой срок заберут квартиру
Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.
Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца. Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес. как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.
Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).
Что будет, если не платить ипотеку, придут коллекторы?
Для начала стоит напомнить, почему ставки по ипотеке самые маленькие — это залоговый кредит, где предметом залога выступает квартира. Соответственно, если заемщик перестает платить по кредиту, банк забирает залог, но при этом часто не забывает повесить остаток долга на бывшего владельца.
Как только вы перестаете ежемесячно переводить деньги на ипотечный счет, вам начинают усиленно звонить из банка. Кстати, коллекторов можно не бояться. Банки слишком дорожат своей репутацией, чтобы продавать такие долги профессиональным взыскателям, поэтому с клиентом для начала работает собственная служба возврата банка.
То есть, ипотечникам можно не бояться, что придут коллекторы и вышвырнут их за дверь. Во-первых, как мы уже отметили выше, банки предпочитают не связываться с коллекторами. Во-вторых, они не имеют законодательного права на такие действия.
А вот судебные приставы имеют.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Что нельзя делать, если нечем платить ипотеку
Нельзя скрываться и не отвечать на звонки. Часто заемщики, столкнувшиеся с сильной психологической нагрузкой, страхом перед неизвестностью, замалчивают свою проблему и пытаются скрыться от банка. Они бояться рассказать, что нет денег на возврат ипотечного кредита и попросить помощи. Это серьезная ошибка.
Банк начисляет неустойку, штрафы, пени, увеличивая общую сумму долга рано или поздно все равно придется выплатить. Если вы упорно не идете на контакт, то кредитная организация может обратиться к судебному взысканию долга, потребовать обратно всю сумму кредита или реализовать квартиру в счет погашения задолженности по решению суда.
Нельзя оформлять новые кредиты, чтобы погасить старые. Сейчас вы должны по ставке 10%, и это не страшно. Но что будет, если совокупный процент возрастет до 60%? Долги будут копиться как снежный ком, и в этом случае шансов выплатить их не останется.
Выход из ситуации есть всегда. Главное, действовать быстрее и не надеяться, что проблема решится сама. Иначе вы можете остаться с кучей долгов, без жилья и с испорченной кредитной историй. Расскажем. что делать, если вы поняли — денег на очередной платеж по ипотеке нет.
Попросите поддержку у государства
Мало кто знает, что государство определило категорию созаемщиков, которым оно окажет помощь, если нет денег на оплату кредита по ипотеке.
Право на поддержку получили:
- родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка-инвалида (или те, кто воспитывает усыновленного ребенка-инвалида);
- ветераны боевых действий;
- студенты на очной форме обучения.
Условия получения помощи:
- квартира — не более 45 квадратных метров;
- квартира или дом — ваше единственное жилье кредитный;
- договор заключен более года назад;
- после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остается меньше двух прожиточных минимумов.
Получить поддержку можно только один раз на сумму до полутора миллионов рублей.
У заемщиков есть возможность взять ипотечные каникулы. «Банковские клиенты, попавшие в трудную жизненную ситуацию (их перечень есть в законодательстве) имеют право на ипотечные каникулы (льготный период), в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Потеря работы входит в перечень трудных жизненных ситуаций. Но для получения права на льготный период будет необходимо представить подтверждающие документы», — поясняет доцент кафедры менеджмента недвижимости Факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС Наталия Рогожина.
Как говорит эксперт по недвижимости Станислав Галкин, даже если желания оставлять квартиру нет, то кредитные каникулы могут помочь выгоднее продать ее. Дело в том, что во время действия кредитных каникул, платежи по ипотеке будут заморожены, поэтому не будут начисляться проценты, копиться пени и штрафы.